Seguro con coberturas por accidentes laborales

Un seguro de accidentes de trabajo es aquel cuyo objetivo último sería garantizar una cobertura económica en caso de muerte o lesiones derivadas de accidentes laborales sufridos por los asalariados de una empresa. Contempla indemnizaciones para aquellos casos en que se produzca la incapacidad temporal o permanente del trabajador, su fallecimiento o la necesidad de asistencia médica o farmacéutica.

Las empresas acostumbran a contratar esta clase de seguro a través de una mutua de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales. La mutua contratada será, por tanto, la que se encargue en tales casos de pagar las indemnizaciones económicas que correspondan al trabajador accidentado, dentro de los límites pactados en la póliza.

Este tipo de seguros admite una tipología diversa. Entre otros, es posible señalar como tales los siguientes:

• Seguro de accidentes colectivo. Protege a todos los trabajadores que forman parte de la plantilla de la empresa. El tomador de estos seguros es la propia empresa y los asegurados serían todos y cada uno de los empleados.

• Seguro de accidentes de riesgos temporales. Asegura a trabajadores que están desarrollando cursos de formación, campamentos u otras actividades de duración determinada.

• Seguro de accidentes para directivos. Se destina a asegurar a aquellas personas que forman parte del órgano de administración, directivos o gerentes de la empresa.

• Seguro de accidentes para viajeros. Es obligatorio para todas las empresas en cuya actividad comercial esté incluido el transporte público de pasajeros.

El precio del seguro de accidente laboral varía en función de una serie de factores. Uno de los más determinantes es el número de trabajadores incluidos dentro del seguro. Obviamente, cuanto mayor sea dicho número, mayor será también el coste del seguro.

Es por ello que la empresa debe comunicar anualmente a la aseguradora el número de empleados vigente, a fin de ir regularizando la póliza a cada vencimiento que tenga lugar.

También influye en el precio del seguro el importe de las indemnizaciones o prestaciones económicas que se pacten para el caso de que se produzca el evento asegurado. Cuanto mayor sea la indemnización que refleje la póliza para cada cobertura, mayor será también la prima a pagar por el seguro.

El precio de este tipo de seguros varía también en función de las coberturas adicionales que el empresario quiera contratar, tales como indemnización adicional en caso de invalidez permanente o gran invalidez, subsidio diario por hospitalización, etcétera.

Otro factor que influye de manera decisiva en el precio del seguro es la actividad a la que se dedican los trabajadores de la empresa. A este respecto, aquellas empresas cuya actividad implica un mayor riesgo o peligro para los trabajadores deberán pagar por regla general una prima más alta.

Así sucede, por ejemplo, en actividades como la construcción y la minería, entre otras. Por último, el coste puede variar también según cuál sea la provincia donde se contrate el seguro.

El seguro de accidente laboral tiene carácter obligatorio cuando así lo exija el convenio colectivo del sector de la actividad en el que opere la empresa. En este caso, recibe el nombre de seguro de convenio.

La mayor parte de los convenios colectivos establecen la obligatoriedad que tienen las empresas del sector de contratar un seguro que cubra los riesgos de accidentes laborales de sus trabajadores. Cada uno de estos convenios determinará en su articulado el contenido concreto del seguro que exijan.

Lo normal, no obstante, es que el seguro obligatorio de accidentes laborales cubra como mínimo los casos de incapacidad permanente, gran invalidez y fallecimiento.

La póliza correspondiente a este tipo de seguro debe actualizarse cada año en función del número real de empleados que formen parte de la empresa. Los trabajadores que deben figurar en dicha póliza son todos aquellos que figuren dados de alta en el TC2.

Las coberturas incluidas en este tipo de seguros son las que vengan establecidas en el convenio colectivo en cuestión. Así, cada convenio especificará los detalles sobre las garantías que tiene que cubrir la póliza, el capital mínimo asegurado y el importe de la indemnización en caso de accidente laboral.

Las coberturas más comunes en estos seguros serían el fallecimiento, la incapacidad total o parcial, la invalidez absoluta permanente y la gran invalidez.

Estas coberturas estarían incluidas tanto en caso de accidente laboral como en el de enfermedad profesional. Sin embargo, algunos seguros las incluyen también en los supuestos de accidente no laboral y de enfermedad común.

Por otro lado, aunque el convenio colectivo determine las garantías mínimas que debe recoger el seguro, la empresa puede siempre ampliarlas y contratar coberturas adicionales o una indemnización mayor.

El hecho de no contratar el seguro de accidentes laborales cuando este venga obligado por convenio colectivo puede acarrear muchos y graves problemas para el empleador. De hecho, el trabajador puede denunciar a la empresa si esta no tiene suscrita la póliza recogida como obligatoria en el convenio colectivo.

Si, como consecuencia de una denuncia o en el curso de una inspección de trabajo, se constata que la empresa no tiene en vigor el seguro obligatorio de accidentes laborales, el empresario incurriría en una falta muy grave. En este caso, se expone a recibir sanciones económicas de gran calibre, con multas que en algunos casos pueden llegar hasta los 187.000 euros.

Además, en el supuesto de que suceda un accidente laboral y la empresa carezca de seguro de convenio en vigor, el empresario será económicamente responsable. Esto significa que deberá asumir con su propio patrimonio el pago al trabajador de la indemnización que le correspondiera por las lesiones sufridas en el accidente.

Hay que tener en cuenta que, en función de las coberturas que cada convenio colectivo establezca como obligatorias, el importe a pagar como indemnización puede llegar a ser muy elevado. Piensa que esta circunstancia podría incluso poner en jaque la estabilidad financiera de la propia empresa.

Con independencia de que el convenio exija o no contratar un seguro de accidentes de trabajo, este ofrece muchas ventajas para las empresas que lo suscriban. Algunas de las más destacadas vendrían a ser las siguientes:

• Indemnización: Asegura una cobertura indemnizatoria en caso de accidente laboral. De hecho, de no existir el seguro, tendría que ser la propia empresa o el empresario quien se hiciera cargo de la indemnización, con el consiguiente quebranto económico.

• Imagen: Mejora la imagen que los trabajadores tienen con respecto a su empresa. Supone además un incentivo para el trabajador que, sin duda, reforzará su compromiso hacia la empresa.

• Cumplimiento con las normas: Si el convenio colectivo estipula el carácter obligatorio del seguro de accidentes laborales, la Inspección de Trabajo puede imponer fuertes multas en caso de que la empresa no lo tenga contratado.

• Económico: Los seguros colectivos que, como tales, cubren a un determinado número de trabajadores, resultan en proporción más económicos que lo que supondría contratar seguros individuales para cada uno de ellos.