Seguro por Responsabilidad Civil de Directivos

La Ley de Sociedades de Capital (Real Decreto Legislativo 1/2010, de 2 de julio), el Código Civil e, incluso, el Código Penal establecen que directivos, administradores y altos cargos de las empresas tienen ciertas responsabilidades en el desempeño de sus funciones. Estas, llegado el caso, pueden dar lugar a reclamaciones por parte de terceros.

En la mayoría de los casos, esas reclamaciones exigen el pago de indemnizaciones en concepto de responsabilidad civil de directivos y administradores. No olvides que, según el ordenamiento jurídico español, toda aquella persona física o jurídica que cometa un daño personal, económico o material a un tercero tiene la obligación legal de subsanarlo.

Si eres un directivo o alto cargo de una empresa, probablemente ya sepas que a veces tienes que tomar decisiones delicadas. Hablamos, por ejemplo, de decidir un despido colectivo o de cambiar el enfoque profesional de la compañía. Cualquiera de ellas puede provocar perjuicios en terceros y, por ende, que se te exijan responsabilidades.

En este sentido, los seguros D&O son pólizas destinadas a cubrir la responsabilidad civil de directivos derivada de su toma de decisiones dentro de la empresa. Así, en caso de verse obligados al pago de una indemnización a un tercero, no ven comprometido su patrimonio personal.

Hay varios aspectos a tener en cuenta. El primero de ellos es la responsabilidad civil de administradores cubierta por el seguro. Generalmente, en el caso de las pymes, esta se sitúa entre los 300 000 € y los 600 000 €. Sin embargo, si hablamos de seguros para directores y gerentes de grandes empresas, oscilan habitualmente entre los 1,5 y los 3 millones de euros.

Ahora bien, un seguro de altos cargos puede no incluir exclusivamente la responsabilidad civil. También puede ofrecer otras muchas coberturas. Las más habituales son las de defensa jurídica y pago de fianzas legales. El pago de créditos a acreedores, las deudas tributarias o los costes de inspección también pueden formar parte de la póliza.

Evidentemente, cuantos más servicios incluya tu seguro de responsabilidad de directores y administradores, más elevado será su precio. Haciendo una sencilla estimación de mercado, las pólizas que cubren entre 300 000 € y 600 000 € de responsabilidad civil cuestan, de media, entre 320 € y 450 € al año.

Esas cifras crecen ostensiblemente cuando la cuantía cubierta excede de 1,5 millones de euros. A partir de ahí, lo normal es pagar en torno a 1000 € anuales. En esto también influirá de forma notable la estimación de riesgo que realice sobre tu actividad la compañía aseguradora.

Piensa, en este sentido, que tu responsabilidad no es la misma si diriges a una pyme con cinco empleados y una facturación anual inferior a 1 millón de euros que si eres un alto cargo de una multinacional con miles de trabajadores y beneficios millonarios.

Hay una serie de coberturas básicas que todo seguro D&O debe cubrir. Son estas:

• Indemnizaciones por responsabilidad civil de directores. Es decir, el seguro debe hacerse cargo de aquellas reclamaciones originadas por reclamaciones de terceros que se deban a decisiones tomadas por ti desde tu puesto de alto cargo en una sociedad.

• Asesoramiento y defensa jurídica. Tanto en lo que respecta a procedimientos civiles como penales (excluye actos dolosos, intencionados o antijurídicos). Ten en cuenta que existen negligencias y malas prácticas por parte de directivos y administradores que aparecen claramente tipificadas en el Código Penal y conllevan penas de cárcel. La malversación de fondos o el alzamiento de bienes son dos buenos ejemplos.

• Otras responsabilidades. Además, estos seguros suelen cubrir la responsabilidad concursal, la penal corporativa y la tributaria subsidiaria del directivo asegurado. También la constitución de fianzas civiles.

Un apunte. Muchas veces, la responsabilidad civil de directivos no viene dada por decisiones propias, sino de otros. Sin embargo, este tipo de altos cargos son responsables legalmente de las que puedan tomar otros administradores o trabajadores de menor rango en determinadas circunstancias. Tu seguro debe cubrir ambos preceptos.

Dicho esto, los seguros de responsabilidad civil de directores y administradores pueden ofrecer otras muchas coberturas, más allá de las citadas. Hablamos, por ejemplo, de las reclamaciones por malas prácticas de empleo, compensaciones por inhabilitación profesional o pago de multas y sanciones administrativas asegurables. Esto excluye a las de carácter penal.

Los perjuicios financieros por contaminación, las deudas tributarias o los gastos de constitución de avales en embargos son otras coberturas incluidas habitualmente en este tipo de seguros. Has de reflexionar exactamente sobre qué necesitas según tu condición de alto cargo y seleccionar una póliza a tu medida.

Las coberturas de un seguro de responsabilidad civil de directivos te brindarán todos estos beneficios:

• Te permitirán tomar decisiones más valientes. Para ser un buen directivo hay veces en las que es necesario asumir riesgos. Sin embargo, el miedo a perder tu puesto por inhabilitación o ver comprometido tu patrimonio por una reclamación puede impedirte hacerlo. Con una póliza D&O esto dejará de ser un problema para el desempeño de tus funciones.

• Te ayudarán a crecer profesionalmente. Muchas personas con talento rehúsan ofertas para acceder a puestos directivos por miedo a las consecuencias de sus decisiones. De hecho, es posible que te haya pasado. Con un seguro de responsabilidad civil para directores tu carrera no tendrá límites.

• Protegerán tu patrimonio personal. Es decir, lo que has ganado a lo largo de todos estos años no se verá comprometido por una mala decisión. Así, aunque la reclamación prospere, sabrás que sigues teniendo futuro.

• Te aportarán defensa jurídica especializada. En muchos casos, no es ni fácil ni barata de conseguir. Tendrás a tu disposición un amplio equipo de abogados civiles y penales, con experiencia en ambos tipos de procesos, que defenderán con eficacia tus intereses.

Sin duda, se trata de argumentos que justifican sobremanera la contratación de un seguro de responsabilidad civil para directivos. De hecho, hasta puede ayudar a dinamizar el proceso de toma de decisiones en el consejo de administración de tu empresa, ya que te permitirá conocer exactamente a qué riesgos te expones.

Las pólizas de responsabilidad civil para directivos están enfocadas a perfiles profesionales concretos. De hecho, es recomendable que contrates una si, por ejemplo, has fundado una sociedad limitada o anónima, perteneces a su consejo de administración o eres gestor de alguna parcela profesional de la compañía. Lo mismo sucede si tienes empleados directamente a tu cargo.

Puede que no seas tú el directivo, sino tu pareja de hecho o cónyuge. Incluso puede que solo seas uno de sus herederos, su albacea o su legatario. En todos esos casos, por extensiones de responsabilidad de las personas aseguradas bajo póliza, podrías quedar cubierto también.

Además, aunque no tengas un nombramiento formal, pero en la práctica ejerces como administrador de hecho, o asumas tales responsabilidades, también podrías estar cubierto por la póliza responsabilidad civil para directivos.

Si eres secretario o vicesecretario del consejo de administración de la empresa, también deberías barajar esta opción. Igual te decimos si ocupas el puesto de gerente de riesgos de la sociedad.

Por su parte, este tipo de pólizas para gestores y administradores suele exigir una serie de requisitos a los tomadores. Hablamos, por ejemplo, de haber permanecido inscritos durante un período de tiempo concreto en el Registro Mercantil, de no cotizar en mercados financieros o de no contar con acciones judiciales pendientes contra ti.